Właśnie sprzedałeś nieruchomość albo kupujesz swoje pierwsze M i szukasz kredytu hipotecznego?
Opisujemy proces i mamy dla Ciebie kilka porad! Przedstawiamy też typowo wymagane dokumenty do kredytu hipotecznego.
Analizujemy warianty kredytów przedstawiając różnice między nimi.
Zakup nieruchomości to dla wielu z nas poważna decyzja, która wymaga nie tylko znalezienia odpowiedniego miejsca, ale też analizy warunków prawnych i finansowych. Stanowcza większość nieruchomości w Polsce (domów i mieszkań) kupowana jest we wsparciu kredytem hipotecznym. Często dla osób, które kupują swoje pierwsze M jest to jedyna droga, aby zamieszkać na swoim, dlatego kredyty hipoteczne cieszą się tak dużą popularnością.
Warto na starcie zwrócić uwagę, iż takie kredyty są zazwyczaj znacznie tańsze od klasycznych kredytów gotówkowych, czy też tzw. chwilówek. Wynika to z tego, że bank w przypadku kredytu hipotecznego ryzykuje znacznie mniej i odpowiednio zabezpiecza swoje interesy (m.in. poprzez wpis do księgi wieczystej w dziale obciążeń hipoteką, ubezpieczenie nieruchomości, ubezpieczenie Kredytobiorców, czy też analiza finansowa ich sytuacji).
Banki bardzo dobrze zabezpieczają swoje inwestycje, ale również pomagają w ich bezpiecznym zakupie weryfikując aspekty prawne kupowanej nieruchomości – w końcu do czasu zakończenia kredytu jest to również ich interes.
Znalazłem wymarzone mieszkanie (lub dom), jednak brakuje mi środków na jego zakup – co zrobić?
Cieszymy się, że znalazłeś coś dla siebie (wielu osobom proces ten zajmuje lata), ale czy na wstępie sprawdziłeś oferty kredytów hipotecznych i realnie oszacowałeś swoją zdolność kredytową (zarówno tą w banku, jak i tą rzeczywistą), z która przyjdzie Ci się mierzyć w latach spłacania zobowiązania? W tym obszarze sprawa jest na tyle indywidualna, że ciężko jest napisać uniwersalny poradnik. Różne źródła podają różne proporcje przychodu rodziny do możliwego obciążenia kredytowego, jednak z praktyki wiemy, że tylko Ty znasz dokładnie swoje potrzeby, ale i też możliwości, które pozwolą Ci na oszacowanie jaka rata i forma kredytu jest dla Ciebie odpowiednia. Jeżeli potrzebujesz pomocy z takimi zagadnieniami, to polecamy naszych ekspertów i doradców kredytowych – pomogą Ci znaleźć rozwiązanie i wspólnie z Tobą wybiorą najlepszą opcję.
Wybór kredytu hipotecznego – na co zwrócić uwagę:
Ilość ofert na rynku jest ogromna, Banki prześcigają się w ofertach i reklamach oferując to coraz to nowsze rozwiązania kredytowe. W naszym wpisie na blogu skupimy się jednak tylko na porównaniu najbardziej popularnych wariantów kredytu hipotecznego.
Klasyczny kredyt hipoteczny oferowane jest przez Banki zazwyczaj w dwóch opcjach:
– z oprocentowaniem stałym (np. przez okres 5 lat) – gwarantującym, że kwoty ustalone w harmonogramie spłaty nie ulegną zmianie, lub
– z oprocentowaniem zmiennym (zależnym od kilku parametrów; w tym WIRON) – z ratą uzależnioną od sytuacji gospodarczej i zależnych stawek oprocentwania.
Już na tym etapie należy zwrócić uwagę na to, że Banki w ofertach posługują się różnymi parametrami wpływającymi na koszt kredytu (np. marża, oprocentowanie, koszt wymaganych ubezpieczeń, prowizje, etc., jednak dla dobra Konsumentów wprowadzono współczynnik RRSO (Realna Roczna Stopa Oprocentowania), który zawiera większość kosztów kredytu hipotecznego i umożliwia ich szybkie porównanie. RRSO, to jednak nie wszystko, ważne jest również to czy nasza oferta sprosta naszym potrzebom (np. możliwości szybszej nadpłaty kredytu bez dodatkowych kosztów). Parametrów wpływających na ostateczny koszt kredytu jest bardzo wiele, dlatego zalecamy kontakt z Bankiem lub Pośrednikiem Kredytowym – Pomagamy naszym Klientom również w tym zakresie!
Zakup nieruchomości – zaczynamy ubieganie się o kredyt i kompletowanie dokumentów.
Jeżeli już ustaliliście ze Sprzedającym warunki cenowe zakupu, to możesz przejść do kompletowania dokumentów potrzebnych do złożenia wniosku kredytowego. Poniższa lista jest bardzo ogólna (niektóre banki wymagają innych dokumentów, dlatego zalecamy kontakt bezpośrednio z bankiem, w którym chcemy zaciągnąć kredyt lub z jednym z doradców kredytowych.
Potrzebne dokumenty do kredytu hipotecznego przy typowej sprzedaży mieszkania z rynku wtórnego:
– Umowa przedwstępna – Spisana u Notariusza umowa opisująca zarówno ustalone warunki cenowe, jak i stan prawny nieruchomości i jej podstawę nabycia.
Do umowy przedwstępnej zazwyczaj wymagane są dokumenty od strony Sprzedającej w zakresie:
– dane osobowe stron,
– dane nieruchomości (numery Ksiąg Wieczystych)
– ustaloną cenę i formę sprzedaży,
– ustalone warunki rozliczenia i zabezpieczenia (zaliczka, zadatek, ew. roszczenia, …)
– podstawy nabycia nieruchomości (Akt notarialny potwierdzający nabycie nieruchomości / udziały w drodze / itp.)
– graniczny termin umowy przyrzeczonej (końcowej), wpłaty środków (w terminie należy uwzględnić czas oczekiwania na rozpatrzenie wniosku kredytowego i wypłaty środków z Banku) i przekazania kluczy.
– Świadectwo charakterystyki energetycznej – Dokument stwierdzający efektywność energetyczną nieruchomości. Dokument ten jest sporządzany przez osoby/firmy specjalizujące się w tego typu dokumentacji. Jeżeli nie posiadasz świadectwa, to skontaktuj się z nami, a pomożemy znaleźć wykonawcę. Uwaga: uzyskane dobre parametry świadectwa w niektórych bankach pozwalają na zakwalifikowanie się do kredytów na preferencyjnych warunkach (np. EkoKredyt).
– Operat szacunkowy – Inaczej wycena nieruchomości. Może być sporządzona przez bank lub może być wykonana przez uznawanego przez Bank Wykonawcę. Taki dokument pozwala na oszacowanie wartości rynkowej nieruchomości i sprawdzenie czy cena zakupu jest realna względem rzeczywistego stanu.
– Aktualny wypis z Rejestru Gruntów oraz Wyrys z Mapy Ewidencyjnej – Dokumenty potrzebne zarówno dla działki domu/mieszkania, jak i działki drogi/dojazdu. Otrzymamy takie dokumenty w Wydziale Geodezji w Urzędzie Miejskim.
– Zaświadczenie o przyjęciu budynku do użytkowania – W przypadku nieruchomości, których budowa została zakończona potrzebujemy potwierdzenie takiego stanu w formie w.w. zaświadczenia. Jeżeli Mieszkanie/dom jest jeszcze w trakcie budowy to obowiązują inne wymagania.
Umowa końcowa (przenosząca własność) – potrzbne dokumenty
– Aktualny wypis z Rejestru Gruntów oraz Wyrys z Mapy Ewidencyjnej – jak w powyższych dokumentach do kredytu.
– Świadectwo charakterystyki energetycznej – jak w powyższych dokumentach do kredytu.
– Zaświadczenie z Urzędu Miasta, że nikt nie jest zameldowany pod tym adresem
– Umowa majątkowa/małżeńska – o ile zakup odbywa się przez lub od osoby będącej w związku formalnym (i np. jest rozdzielność majątkowa).
– Zaświadczenie o miejscowym planie zagospodarowania przestrzennego nieruchomości – Dokumenty otrzymasz w Urzędzie Miasta/Urzędzie Gminy w Wydziale Gospodarki Nieruchomościami/Gospodarki Przestrzennej.
– Zaświadczenie wydane przez Starostę, że nieruchomość nie jest objęta uproszczonym planem urządzenia lasu oraz, że grunt nie jest położony na obszarze objętym uchwałą o rewitalizacji bądź podobną. – Są to dokumenty istotne głównie przy zakupie domu, jednak często mieszkania mają przynależne udziały w drodze i lub inne tereny, które pod ten punkt podpadają.
– Aktualny wypis z Rejestru Gruntów oraz Wyrys z Mapy Ewidencyjnej – Dokumenty potrzebne zarówno dla działki domu/mieszkania, jak i działki drogi/dojazdu. Otrzymamy takie dokumenty w Wydziale Geodezji w Urzędzie Miejskim.
– Konieczne jest te ustalenie terminu wydania kluczy nowym Właścicielom.